Bolån och ränta

Steg 4: Läs mer om handpenning, kreditbedömning, olika räntetyper för ditt bolån och om hur du betalar tillbaka ditt lån.

Först betalar du en handpenning

Ganska snart efter att kontraktet är påskrivet behöver du betala in en handpenning. Den är oftast 10 procent av det slutgiltiga priset. Det finns möjlighet att låna till handpenningen,  prata med oss så hjälper vi dig.

Handpenningen betalas till mäklarfirmans konto och finns kvar där tills villkoren i köpeavtalet är uppfyllda. Då ordnar mäklaren och banken med alla överföringar av pengar.

Om du skulle hoppa av köpet efter att kontraktet är påskrivet kan du bli skyldig att betala för kostnader som säljaren får på grund av detta. Om säljaren exempelvis redan köpt ett nytt boende och nu får betala för två bostäder kan du alltså bli skyldig att betala för det. Handpenningen kan täcka sådana kostnader, men du kan bli skyldig att betala mer än handpenningen.  

Kostnad för lagfart tillkommer

Lagfart är beviset på att det är du som äger fastigheten. Enligt lagen måste du söka lagfart när du har köpt eller på annat sätt blivit ny ägare av en fastighet. För lagfarten betalar du en stämpelskatt som är 1,5 procent på priset på fastigheten. Du betalar också en expeditionsavgift till Lantmäteriet på 825 kronor samt en administrativ avgift på 750 kronor till oss.

Du behöver ingen lagfart om du köper en bostadsrätt. Lånar du hos oss hjälper vi dig med ansökan hos Lantmäteriet. 

Kostnad för pantbrev tillkommer

Om du lånar till ditt hus med huset som säkerhet behöver det finnas pantbrev som täcker hela lånesumman. Pantbrev kostar 2 procent av lånesumman. Du betalar också en expeditionsavgift till Lantmäteriet på 375 kronor samt en administrativ avgift på 750 kronor till oss.

Om den tidigare ägaren tagit ut pantbrev kan du använda dem och behöver bara ta ut nya ifall beloppet inte räcker till. Prata med mäklaren om vilka pantbrev som finns.  Vi hjälper dig att ta ut de pantbrev som behövs för dina lån. 

Kreditbedömning

När du ansöker om bolån hos oss gör vi alltid en kreditbedömning där vi räknar ut om du kan få lån eller inte. Är ni flera som söker lån tillsammans tittar vi på allas ekonomi. Alla banker och kreditinstitut måste göra en kreditbedömning innan de beviljar ett lån. Vi får inte låna ut pengar om bedömningen visar att du inte har råd med lånet.

I samband med kreditbedömningen kan vi behöva ställa frågor om din ekonomi och du kan behöva komplettera med vissa uppgifter. Vi hör av oss till dig om vi behöver någon mer information. 

Regelbunden inkomst

För att vara säkra på att du har råd med lånet behöver vi veta att du har en regelbunden inkomst. Är du tillsvidareanställd brukar det räcka med en kopia på ditt anställningsavtal. Har du eget företag kan vi behöva se företagets årsredovisningar för de senaste åren för att kunna göra en bedömning. 

Om du har betalningsanmärkningar

Om du har betalningsanmärkningar eller hamnat hos Kronofogden kan det påverka dina möjligheter att få lån. Hör av dig till oss om du har betalningsanmärkningar så kan vi se vilka möjligheter som finns för dig.

Välj räntealternativ för ditt bolån

Många väljer att dela upp sitt bolån i flera delar. Fördelen med det är att du kan välja olika typer av räntebindningar för de olika delarna. Det ger dig en större flexibilitet. Du kan välja rörlig ränta, bunden ränta eller räntetak. Beroende på din ekonomi och vad du känner dig trygg med kan olika kombinationer passa bra. Prata gärna med oss så hjälper vi till. 

Rörlig ränta

Rörlig ränta

Rörlig ränta - grafDen rörligaste räntan är 3 månaders bunden ränta. Den kan ändras var tredje månad. När räntan stiger ökar din lånekostnad, och när den faller minskar kostnaden.

Bunden ränta
Räntetak

Priset för lånet

Räntan är priset på ditt bolån. Räntan är en procentsats så ju mer du lånat desto mer får du betala. Om räntan ändras påverkas din kostnad för lånet. 

Titta alltid på den effektiva räntan

Den effektiva räntan är det faktiska priset du betalar för ett lån, alltså räntan som ska betalas plus de olika avgifter som banken tar ut för lånet. Den effektiva räntan anges som årsränta i procent. Titta alltid på den effektiva räntan för alla typer av lån och krediter när du jämför olika bankers erbjudande. 

Rabatt på räntan

Om du får erbjudanden om räntor på bolån från olika banker kan det vara en bra idé att räkna ut vad rabatten innebär i faktiska kronor. Titta sedan på andra priser hos banken. Vad kostar exempelvis ditt kort och din internetbank? Får du några andra fördelar och rabatter? 

Rabatt på lån med tre månaders bunden ränta gäller i ett års tid hos oss. För lån med längre bindningstid gäller rabatten tills bindningstiden går ut.

Att betala tillbaka bolånet

Att betala tillbaka lån kallas för att amortera. När du betalar tillbaka minskar lånet och därmed också din kostnad per månad. Mindre lån ger dig också mer pengar över om du säljer ditt boende i framtiden och på sätt är det ett sätt att spara. 

Sedan en tid tillbaka finns det ett amorteringskrav. Amorteringskravet bestämmer hur mycket du ska amortera när du tar ett nytt bolån. Hur stort amorteringsbeloppet blir bestäms av bolånets storlek i förhållande fastighetens värde samt hushållets inkomst.

  • Bolån över 70 procent av bostadens värde ska du amortera med 2 procent av den totala skulden per år.
  • Bolån mellan 50 - 70 procent av bostadens värde ska du amortera med 1 procent av den totala skulden per år.
  • Bolån under 50 procents belåning av bostadens värde behöver inte alltid amorteras.

I de fall du lånar mer än 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst (totala inkomst före skatt) ska du amortera ytterligare 1 procentenhet på hela bolånet. Då inkluderas även bolån under 50 procents belåning av bostadens värde.

Om du skulle utöka ditt bolån för att till exempel renovera kan du istället välja alternativregeln, som innebär att det nya bolånet amorteras med 10 procent per år.

Betala tillbaka mer när räntan är låg

När räntan är låg kan du passa på att betala av mer på ditt lån om du har rörlig ränta. Ett bra tips är spara ett belopp som motsvarar den ränta du betalar på ditt bolån varje månad och använda det som en buffert eller att göra en extra inbetalning på ditt bolån en till två gånger om året. Då minskar du på lånet fortare och är dessutom van att sätta undan ett större belopp och får inga problem att klara av att betala om räntan skulle stiga till den dubbla nivån. 

Redo att köpa bostad eller har du fler frågor?

Börja med att reda på hur mycket du kan köpa för och ansök sedan om lånelöfte. Eller prata med oss så hjälper vi dig med ditt bostadsköp.