Chatta med oss Öppnas i nytt fönster Kundservice

Ta ut din pension på rätt sätt

När, och i vilken takt, du tar ut din pension kan påverka din ekonomi som pensionär. Reglerna skiljer sig åt mellan pensionens olika delar – vår privatekonom Ingela Gabrielsson reder ut allt du behöver veta.

Du väljer när du vill gå i pension

Inom vissa förutbestämda ramar är det du själv som väljer vid vilken ålder du vill pensionera dig. Men generellt gäller att ju tidigare du börjar ta ut din pension, desto mindre kommer du att få i plånboken varje månad.

– Alltför många gör misstaget att tänka kortsiktigt när de planerar för sin pension. Mitt bästa råd är att göra tvärtom: planera för en lång pension och tänk smart. Ta inte ut allt sparande på en gång och sträva efter en jämn pensionsutbetalning. Det kommer göra ditt liv som pensionär mycket härligare, säger Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea. 

Privatekonom Ingela Gabrielsson

Ingela Gabrielsson ny
Här förklarar Ingela vilka uttagsregler som gäller när du ska ta ut din pension.

Så tar du ut din pension

En av fördelarna med det svenska pensionssystemet är att det är uppdelat i tre delar: allmän pension, tjänste- och avtalspension och privat pensionssparande. Det gör att du ofta kan styra över när och hur du vill ta ut de olika delarna, och i vilken takt du vill göra det. Genom att planera dina pensionsuttag har du möjlighet att förlänga utbetalningstiderna, och därmed jämna ut pensionen över tid. 

Allmän pension  

Din allmänna pension kommer från staten och grundas på alla inkomster du betalat skatt för. Den har inget efterlevandeskydd och betalas ut så länge du lever. 

Den 1 januari 2020 höjdes lägsta åldern för att ta ut allmän pension från 61 till 62 år. Åldersgränsen kommer fortsätta ändras under de kommande åren, och skilja sig åt beroende på vilket år du är född.

Ansök om utbetalning hos Pensionsmyndigheten

För att ta ut allmän pension ansöker du om utbetalning på Pensionsmyndighetens hemsidaÖppnas i nytt fönster, helst tre månader innan du vill ha din första utbetalning. Då bestämmer du också om du vill ta ut pensionen till 100, 75, 50 eller 25 procent. Du kan också välja att pausa ditt uttag under en period för att sedan starta det igen.  

Tjänste- och avtalspension 

Tjänstepension är den del av pensionen de allra flesta får av sin arbetsgivare, men den kan se olika ut beroende på var du har jobbat. Tjänstepensionen kan bestå av kollektivavtalad pension, ofta kallad avtalspension, eller av individuell tjänstepension som skräddarsys av din arbetsgivare. 

Uttagsreglerna kan skilja mellan olika tjänstepensioner

Om du har en avtalspension regleras villkoren för när och hur pensionen betalas ut i respektive kollektivavtal. En individuell tjänstepension grundar sig i företagets pensionspolicy, där det är bestämt när pensionen ska betalas ut. Oavsett om du har en avtals- eller individuell tjänstepension gäller generellt sett följande regler för utbetalning: 

  • Vissa tjänstepensioner börjar betalas ut per automatik när du fyller 65 år. Andra måste du ansöka om utbetalning hos det bolag som förvaltar din tjänstepension. 
  • Utbetalningen kan antingen vara tidsbegränsad under 5 till 20 år eller pågå så länge du lever.
  • Kortast utbetalningstid är fem år (tre år om utbetalningen upphör vid 65 års ålder).

Vald utbetalningstid kan inte stoppas eller ändras

När din tjänstepension väl börjat betalats ut kan den normalt inte stoppas. Du kan inte heller ändra på utbetalningstiden. Se därför till att sätta dig in i vad som gäller för just dig i god tid och se till att agera så det blir som du vill. 

– Många har tyvärr råkat ut för att pensionen minskar ordentligt när de fyller 70 år, eftersom en stor del av tjänstepensionerna betalats ut på bara fem år. Oavsett vad som är förvalt kan du själv välja när du vill börja ta ut din tjänstepension, och under hur många år du vill att den ska betalas ut, säger Ingela Gabrielsson.

Hoppsan! Du måste godkänna cookies för marknadsföring om du vill visa den här typen av innehåll från Nordea

Privat pensionssparande

Det privata pensionssparandet består, precis som det låter, av ditt egna sparande till pensionen. Det finns olika sparformer att välja på: kapitalförsäkring, investeringssparkonto (ISK) och privat pensionsförsäkring är tre exempel.

Kapitalförsäkring  

Om du valt att spara privat till pensionen i en kapitalförsäkring kan du närsomhelst ta ut pengarna helt kostnadsfritt, skattade och klara. Med våra kapitalförsäkringar Framtidskapital och Stabil pension kan du också välja i vilken takt dina pensionspengar ska betalas ut. Antingen som ett engångsbelopp eller som månadsvisa utbetalningar under en valfri period. 

Investeringssparkonto (ISK) 

De pengar du sparar på ett investeringssparkonto kan du kostnadsfritt ta ut från dag ett, skattade och klara. På ett ISK har du dock ingen möjlighet att göra månadsvisa utbetalningar. 

Privat pensionsförsäkring 

Om du har ditt sparande i en privat pensionsförsäkring är det valen du gjorde när du tecknade den som styr när du kan ta ut din pension. Utbetalningarna får börja tidigast det år du fyller 55 år och tiden de betalas ut kan antingen vara begränsad från 5 till 20 år, eller pågå så länge du lever. När utbetalningen påbörjats är möjligheten att göra ändringar begränsade.

– Uttagsreglerna för olika pensionsprodukter kan skilja sig åt mellan olika pensionsbolag. Är du osäker på vad som gäller för just dig, är det alltid bäst att kontakta ditt eller dina pensionsbolag i god tid innan du vill börja ta ut din pension. Samma sak gäller om du vill göra några ändringar, säger Ingela Gabrielsson.

Se upp för restskatt   

Som nybliven pensionär finns risk för restskatt, särskilt året du går i pension. Här går vi igenom vad det kan bero på och ger konkreta tips på hur du kan undvika restskatt som pensionär.