Hur fungerar privat pensionssparande?

Vanliga frågor om pensionssparande

Varför ska jag ha ett privat pensionssparande?

För de allra flesta kommer pensionen från staten (allmän pension) och tjänstepensionen motsvara cirka 50–60 procent av lönen. Vi lever också allt längre och därför behöver pensionskapitalet räcka i fler år till. Så länge avsättningarna till allmän pension och tjänstepensionen inte höjs, kommer pensionen att bli lägre över tid. Därför är det viktigt att komplettera med ett privat pensionssparande.

Ett privat sparande till pension påverkas inte av ändrade regler inom den allmänna- eller tjänstepensionsområdet utan du påverkar det helt själv. Och ju tidigare du börjar spara desto längre tid får ditt sparande på sig att växa.

Hur mycket bör jag spara till pensionen varje månad?

Hur mycket man bör pensionsspara är individuellt men ett generellt riktmärke är att spara 5 till 10 procent av lönen efter skatt varje månad. Drygt varannan svensk (59 procent) pensionssparar regelbundet. I genomsnitt lägger vi undan cirka 1 770 kronor i månaden till vår pension*.

Ge pengarna chansen att växa

Ju tidigare du börjar spara desto bättre blir din pension eftersom den får tid på sig att växa. Det viktigaste är inte hur mycket du sparar utan att du kommer igång. Alla har olika förutsättningar.

En annan fördel med att starta tidigt är att du kan ändra ditt sparande efter din livssituation utan att det får så stora effekter på slutsumman. Spara mer under perioder när du har möjlighet och tvärtom. Att du sparar och att du gör det regelbundet är det som är viktigast.

Din ålder påverkar ditt sparande

Hur du sparar till din pension kan också variera en del beroende på hur gammal du är och hur långt du har kvar till pensionen. Här kan du läsa om hur du ska tänka kring ditt pensionssparande, beroende på hur gammal du är. 

*Källa: Nordeas pensionsundersökning 2021Öppnas i nytt fönster, genomförd av Kantar Sifo på uppdrag av Nordea.

När ska jag börja pensionsspara?

Att börja pensionsspara när man har utbildning, jobb och bostad på plats är vanligt. Men ju tidigare du har möjlighet att börja pensionsspara desto bättre. Vår rekommendation är att du ska utgå från din egen livssituation och börja när det passar dig.

På minPension.seÖppnas i nytt fönster kan du göra en pensionsprognos och se vad du förväntas få i pension. Då ser du hur mycket du behöver spara privat för att din pension ska bli som du vill.

Hur mycket skatt betalar man på privat pensionssparande?

Du som har sparat privat till din pension via en kapitalförsäkring eller ett ISK har redan betalat skatt genom den årliga schablonskatten. Du betalar alltså ingen skatt när de pengarna betalas ut. Får du däremot pension från ett individuellt pensionssparkonto (IPS), eller en privat pensionsförsäkring drar de flesta pensionsbolag automatiskt 30 procent vid utbetalning.

Här kan du läsa mer om skatt på pension

Hur vet jag vilken pensionssparform som passar mig bäst?

När du ska pensionsspara privat finns det olika sparformer att välja mellan. Vi erbjuder olika pensionslösningar så att du kan hitta en sparform som passar just dig och dina behov. 

Stabil Pension – för dig som vill ha hjälp med sparandet

Stabil Pension är ett bekvämt sparande för dig som vill få hjälp att placera dina pensionspengar. Vi sköter placeringarna åt dig och anpassar sparandet efter hur lång tid du har kvar till pensionen.

Framtidskapital – för dig som vill sköta sparandet själv

Framtidskapital är en sparform som passar dig som själv vill välja vilka fonder du ska spara i. Med Framtidskapital kan du också handla med enskilda värdepapper om du skulle vilja.

När är det extra viktigt att pensionsspara privat?

Hur stor din pension blir beror till stor del på hur länge du har arbetat, hur mycket du tjänat och om du haft tjänstepension och ett eget sparande.

Allmän pension och tjänstepension ger tillsammans en bra bas om du har jobbat heltid i många år och inte går i pension innan du fyller 65 år. Men de allra flesta behöver också komplettera med ett privat pensionssparande för att pensionen ska bli som man önskar.

Det finns tillfällen då det är extra viktigt med ett eget sparande. Till exempel om du

• planerar att gå i pension tidigt 
• vet med dig att du kommer ha höga utgifter som pensionär 
• jobbat deltid i längre perioder
• inte har tjänste- eller avtalspension 
• pluggat länge och kommit ut sent i arbetslivet 
• har haft en väldigt låg inkomst under ditt yrkesliv 
• arbetat utan att betala inkomstskatt 
• jobbat utomlands och förlorat rätten till svensk allmän pension 
• är egenföretagare och inte haft möjlighet att sätta av till tjänstepension
• flyttat till Sverige sent i yrkeslivet.

Varför ska jag inte spara i en privat pensionsförsäkring eller IPS längre?

Avdragsrätten för privat pensionssparande togs bort 2016. Det betyder att du inte längre får göra avdrag i deklarationen för det belopp du sätter in i en privat pensionsförsäkring eller i ett individuellt pensionssparande (IPS). Fortsätter du spara i en privat pensionsförsäkring eller IPS kommer du bli dubbelbeskattad eftersom du inte längre får göra avdrag för det belopp som du sätter in och kommer att få betala inkomstskatt när du tar ut pengarna som pension.

Reglerna för slopad avdragsrätt gäller dock inte för alla. Saknar du tjänste- eller avtalspension via jobbet eller sparar i en privat pensionsförsäkring som företagare har du fortfarande möjlighet att göra avdrag motsvarande 35 procent av din inkomst (upp till 10 prisbasbelopp). Vill du veta mer finns det en vägledning för pensionsavdragÖppnas i nytt fönster på Skatteverkets hemsida.