Vad krävs för att bli ekonomiskt oberoende?

Många drömmer om att bli ekonomiskt oberoende och leva på avkastningen och räntan från ett sparande istället för att jobba. För att det ska vara möjligt behöver du ta hänsyn till tre saker: 

  1. hur mycket pengar du behöver för att klara dig varje månad
  2. hur stor avkastning du kan förvänta dig från dina investeringar 
  3. hur mycket pengar du har investerat.

Om du behöver mycket pengar för att klara dig varje månad, behöver du också ett stort sparande och en hög avkastning. Men om du kan leva på mindre pengar blir målet lättare att nå. 

För att det ska vara möjligt att leva på avkastningen krävs vanligtvis att man sparat ihop miljonbelopp.

Anders Stenkrona

Anders Stenkrona small

Vår privatekonom Anders Stenkrona är en av Sveriges mest erfarna experter inom beteendeekonomi. Här kan ni läsa om hur individer fattar ekonomiska beslut i praktiken.

Investeringar innebär en risk. Förväntad avkastning är ingen garanti för framtida resultat. 

Räkna ut hur mycket behöver du spara för att leva på avkastning

Vi går igenom tre steg du kan följa för att räkna ut hur mycket du behöver spara ihop för att kunna leva på avkastningen av ditt sparande. 

Steg 1: Bestäm månadslön
Steg 2: Förväntad avkastning
Steg 3: Räkna ut sparsumma

Steg 1: Bestäm hur stor ”månadslön” du vill ha

Börja med att räkna ut hur mycket pengar du behöver ta ut varje månad för att uppnå den livsstil du vill ha. Ett bra sätt att få koll på dina utgifter och eventuella andra inkomster är att göra en hushållsbudget. 

Anpassa budgeten efter din livssituation

Din budget kan variera beroende på din livssituation.

  • Ung och singel: du klarar dig ofta på lägre kostnader.
  • Familj med barn: räkna med högre kostnader som kan komma att öka.
  • Äldre barn som flyttar ut: dina kostnader minskar sannolikt med tiden.

Tips: Tänk på att dina framtida kostnader ökar med inflationen. En månadskostnad på 10 000 kronor idag kan behöva vara 20 000–30 000 kronor om 30–40 år. 

Steg 2: Lägg till förväntad avkastning

Det är svårt att gissa hur aktiemarknaden kommer att utvecklas framöver. Historisk avkastning garanterar inte framtida resultat, men en vanlig uppskattning är 7 %1 avkastning. 

Med 2 % inflation blir realavkastningen (avkastning efter inflation) då cirka 5 %.

17 % från en förväntad långsiktig BNP-tillväxt på 3 % + aktieutdelningar på 2 % + inflation på 2 % = 7 %.

Steg 3: Räkna ut hur mycket pengar du behöver spara

  • Börja med att räkna ut din ”årslön”. Om vi antar att du som pensionär kan klara dig på en månadslön på 20 000 kronor, blir beloppet per år 20 000 * 12 = 240 000 kronor. 
  • Anta att du kan få 5 % realavkastning på dina sparpengar (avkastning efter inflation).
  • För att räkna ut hur mycket du behöver spara ihop delar du din årslön (240 000 kronor) med din avkastning (5 %). Då blir svaret 240 000 kronor / 5 % = 4,8 miljoner kronor för att kunna leva på avkastningen livet ut. 

Tips: Som nämnt är det vanligt att räkna med en avkastning på 7 %. Om du tar ut 5 % årligen och låter resterande 2 % stanna kvar i investeringen kan ditt sparande växa i takt med inflationen. Detta bevarar din köpkraft över tid och säkerställer att dina uttag kan finansiera samma livsstil även i framtiden.

Så lång tid tar det att nå ditt mål

Tiden är din bästa vän när det handlar om investeringar. Ränta på ränta-effekten kommer göra att utvecklingen med tiden ökar i allt snabbare takt. Därför gäller det att börja i tid och inte ge upp. 

I tabellerna nedan visar vi hur många år det tar att spara tillräckligt mycket pengar för att avkastningen ska kunna ge dig din önskade månadslön. Vi använder samma avkastningsantaganden som tidigare.2

2 För enkelhetens skull görs beräkningarna utan inflation eftersom vi antar att både löneutvecklingen och sparmålet ökar med inflationen. 

Spara 5 000 kr/mån
Spara 10 000 kr/mån
Spara 15 000 kr/mån
Räkna på hur sparandet kan växa

Så mycket och så länge behöver du spara

I tabellen ser du hur lång tid det tar att bli ekonomisk oberoende om du sparar 5 000 kronor/månad.

Önskad månadslön / förväntad avkastning
Önskad månadslön/ förväntad avkastning5 % förväntad avkastning7 % förväntad avkastning10 % förväntad avkastning
20 000 kr/mån33 år28 år23 år
40 000 kr/månöver 40 år37 år29 år
60 000 kr/månöver 40 åröver 40 år33 år

Kom ihåg att ökad förväntad avkastning även innebär ökad förväntad risk. Alla beräkningar speglar endast det förväntade värdet. Siffrorna i tabellerna ska endast ses som räkneexempel och fingervisning.

Så mycket och så länge behöver du spara

I tabellen ser du hur lång tid det tar att bli ekonomisk oberoende om du sparar 10 000 kronor/månad.

Önskad månadslön / förväntad avkastning
Önskad månadslön / förväntad avkastning5 % förväntad avkastning7 % förväntad avkastning10 % förväntad avkastning
20 000 kr/mån22 år19 år17 år
40 000 kr/mån33 år28 år23 år
60 000 kr/mån39 år33 år26 år

Kom ihåg att ökad förväntad avkastning även innebär ökad förväntad risk. Alla beräkningar speglar endast det förväntade värdet. Siffrorna i tabellerna ska endast ses som räkneexempel och fingervisning.  

Så mycket och så länge behöver du spara

I tabellen ser du hur lång tid det tar att bli ekonomisk oberoende om du sparar 15 000 kronor/månad.

Önskad månadslön / förväntad avkastning
Önskad månadslön / förväntad avkastning5 % förväntad avkastning7 % förväntad avkastning10 % förväntad avkastning
20 000 kr/mån17 år15 år13 år
40 000 kr/mån26 år23 år19 år
60 000 kr/mån33 år28 år23 år

Med ett högre sparbelopp når du ditt mål snabbare. 

Kom ihåg att ökad förväntad avkastning även innebär ökad förväntad risk. Alla beräkningar speglar endast det förväntade värdet. Siffrorna i tabellerna ska endast ses som räkneexempel och fingervisning.  

Kontakta oss