Vad innebär bolånetaket?

Bolånetaket innebär att du som mest får ha ett bolån som motsvarar 85 procent av värdet på din bostad. Resten behöver du betala med en kontantinsats. Kontantinsatsen kan bestå av egna sparpengar, eller en kombination av ditt eget sparande och ett Kontantinsatslån.

Hur fungerade bolån innan bolånetaket?

Innan bolånetaket infördes av Finansinspektionen (FI) 2010, kunde du ha ett större bolån än 85 procent av din bostads värde. Då delades bolånet upp i två delar: bottenlån och topplån.

Du kunde då låna upp till 90-95 procent med bostaden som säkerhet. Det gjorde det lättare att köpa bostad, men samtidigt mer osäkert för dig som låntagare. Risken var större att låntagaren skulle förlora pengar om värdet på bostaden skulle sjunka, eftersom hen var så högt belånad.

Varför infördes ett bolånetak i Sverige?

Enligt FI är syftet med bolånetaket att motverka en osund utveckling på kreditmarknaden. När taket infördes 2010 ansåg FI att långivare alltmer började erbjuda högre belåningsgrader, som konkurrensmedel för att locka in nya kunder.

Det ledde till att många blev lockade att skuldsätta sig till en högre grad än tidigare. I värsta fall kunde det leda till att vissa personer tvingades sälja sitt hem med förlust, skulle bostadsmarknaden gå ner. Och i så fall sitta på ett bolån som var större än värdet på bostaden.

Finansinspektionen menade att ett tak för belåningsgraden på bolån skulle skydda låntagarna om bostadspriserna skulle sjunka.

Vad gäller för bolån tagna innan bolånetaket infördes?

Bolånetaket gäller endast för bolån tecknade efter 1 oktober 2010, då bolånetaket infördes.

Har du ett äldre lån än så kan din belåningsgrad alltså vara högre än 85 %, även om det är troligt att du hunnit amortera ner lånet sedan dess.

Vill du däremot höja ditt bolån räknas det som ett nytt lån, och då gäller bolånetaket.

Hur påverkar bolånetaket mig som låntagare?

Du som vill köpa en bostad påverkas av bolånetaket genom att du kan låna mindre pengar än innan taket infördes. Eftersom din belåningsgrad som mest får vara 85 procent, behöver du spara ihop till ett större belopp i kontantinsats.

Med dagens höga bostadspriser, framför allt i storstäderna, gör det att färre människor har råd att köpa sitt eget boende. Därför har bolånetaket fått kritik, eftersom det gör det svårare för bland annat unga att köpa sin första bostad.

Bolånetaket är till för att skydda dig

Trots kritiken är det viktigt att nämna att bolånetaket i första hand är tänkt att skydda dig som låntagare. Om du har en hög belåning ökar risken för ekonomiska problem om räntorna stiger eller bostadspriset sjunker.

Räkneexempel: så kunde du förlora pengar med för hög belåningsgrad

Föreställ dig att du köpte ett hus för 1 000 000 kr innan bolånetaket infördes. Du tog då ett bolån med en belåningsgrad på 95 procent. Du skulle då låna 950 000 kr av banken.

Skulle värdet på din bostad sjunka med tio procent under en lågkonjunktur, skulle huset då vara värt 900 000 kr. Då skulle du alltså ha ett bolån som var större än vad ditt hem är värt.

Om du skulle sälja bostaden i det läget skulle du ha en kvarvarande skuld på 50 000 kr. Den skulden skulle då omvandlas till ett blancolån med högre ränta.

Behöver du hjälp?