Amortering – att betala tillbaka på lån

Q: Hur påverkas amorteringsgraden om jag höjer mitt bolån?

Om du väljer att höja ditt bolån , till exempel för att bekosta en renovering, beräknas amorteringsgraden på den totala skulden. Alltså inte bara utökningsbeloppet. Det finns också en alternativ regel som gör det möjligt att amortera tilläggslånet på 10 år. Alla som tog ett lån på sin bostad innan den 1 mars 2018 har möjlighet att använda alternativregeln istället för huvudregeln.

Vad är amortering?

Att amortera är att betala av ditt lån. Amorteringen betalas tillsammans med räntan enligt den plan du och banken har satt upp, vanligtvis månadsvis eller kvartalsvis.

Amortering förknippas oftast med bolån, som den här sidan fokuserar på. Men du behöver även amortera på andra typer av lån, som till exempel privatlån och billån.

Olika typer av amortering

Rak amortering

Den vanligaste formen av amortering kallas för rak amortering. Då amorterar du samma belopp vid varje betalningstillfälle, under hela lånets löptid. I takt med att du amorterar minskar också dina räntekostnader, eftersom de baseras på hur stort lån du har.

Annuitetslån

En annan form av amortering är annuitetslån. Det innebär att du betalar samma totalbelopp (ränta plus amortering) varje månad. Skulden minskar långsammare än om du har ett lån med rak amortering.

Hur mycket behöver jag amortera?

Hur mycket du behöver amortera bestäms av bolånets storlek i förhållande till bostadens värde (din belåningsgrad).

Bolån över 70 % av bostadens värde: du behöver amortera minst 2 % per år.
Bolån över 50 % upp till 70 % av bostadens värde: du behöver amortera minst 1 % per år.
Bolån under 50 % av bostadens värde: det är valfritt att amortera.

Exempel på amortering

Om du har ett lån på 3 miljoner kronor med 80 % belåningsgrad, behöver du amortera 2 % per år. Det blir 60 000 kronor per år (5 000 kr per månad).

Hur mycket måste jag amortera?

Så fungerar amorteringskravet

Varför ska jag amortera?

I Sverige finns ett amorteringskrav som bestämmer hur mycket du ska amortera på ditt bolån varje år. Genom att amortera minskar du din totala skuld över tid. Det innebär att du blir mindre sårbar för räntehöjningar och ekonomiska förändringar. Du förbättrar också din kreditvärdighet och kan minska din ekonomiska oro.

Amortering minskar din skuld och sänker din räntekostnad

När du betalar tillbaka på lånet gör amorteringen att din skuld blir lägre. Du minskar också dina räntekostnader på sikt, eftersom räntan du betalar baseras på storleken på ditt lån.

På så sätt får du en större trygghet om bostadspriserna skulle falla, eller om din ekonomiska situation skulle försämras. Det skapar dessutom utrymme för att så småningom kunna höja ditt bolån, till exempel om du vill renovera.

Vanliga frågor om amortering

När behöver jag inte amortera?

Du behöver vanligtvis inte amortera om:

du har en belåningsgrad på under 50 %
du har köpt en nyproducerad bostad eller byggt ett nytt hus och beviljats amorteringsfrihet i upp till fem år
du har fått väsentligt försämrad ekonomi, till exempel på grund av minskad inkomst, och beviljats amorteringslättnad efter individuell bedömning.

Kan jag omvärdera min bostad för att se om jag kan sänka min amortering?

Ja, men du får tidigast göra en omvärdering fem år efter du köpt bostaden eller tagit nya lån, och därefter löpande vart femte år. Har du gjort en omfattande renovering kan du göra en omvärdering tidigare än så.

Här kan du läsa mer om reglerna kring att omvärdera din bostad.

Hur påverkas amorteringsgraden om jag höjer mitt bolån?

Om du väljer att höja ditt bolån, till exempel för att bekosta en renovering, beräknas amorteringsgraden på den totala skulden. Alltså inte bara utökningsbeloppet.

Det finns också en alternativ regel som gör det möjligt att amortera tilläggslånet på 10 år. Alla som tog ett lån på sin bostad innan den 1 mars 2018 har möjlighet att använda alternativregeln istället för huvudregeln.

Hur gör jag en extraamortering på mitt bolån?

Har du ett bolån med 3 månaders bunden ränta* (vårt rörliga räntealternativ) kan du extraamortera när som helst under lånets löptid, helt utan extra kostnad. Har du ett bolån med bunden ränta kan du också extraamortera på lånet.

Om du gör extraamorteringen i samband med att räntebindningstiden på lånet löper ut är det kostnadsfritt. Väljer du att extraamortera vid någon annan tidpunkt under lånets löptid kan du behöva betala så kallad ränteskillnadsersättning.

*Räntebindningstiderna på våra bolån är cirkatider. Räntebindningstidens slutliga längd styrs av längden på vår upplåning. En 3-månaders bunden ränta innebär att räntan ändras ungefär var tredje månad.

Ska jag amortera mer eller investera mina pengar?

Många väljer att amortera extra på sitt bolån – det vill säga amortera mer än de egentligen behöver enligt amorteringskravet. Vissa tycker att det är skönt att betala av så mycket som möjligt på bolånet, då är man inte är lika högt belånad om boräntorna stiger.

Om det är bäst att amortera extra eller spara pengarna är individuellt. Med mer pengar sparade har du större möjligheter att bekosta till exempel nödvändiga renoveringar. Du får bara höja ditt bolån upp till 80 % av bostadens värde, så om ditt nuvarande lån ligger över den gränsen bör du tänka till. Då kanske du hellre vill ha en buffert och inte tvingas ta dyrare konsumtionslån för oförutsedda utgifter.

Vår privatekonom Anders Stenkrona guidar dig igenom hur du kan tänka när det kommer till att amortera eller spara.