- Vad är amortering?
Amortering är det belopp du betalar av på ditt lån vid varje betalningstillfälle. Amorteringen betalas tillsammans med räntan enligt den plan du har satt upp, månadsvis eller kvartalsvis.
Den vanligaste formen av amortering kallas för rak amortering. Då amorterar du samma belopp vid varje betalningstillfälle, under hela lånets löptid. I takt med att du amorterar minskar också dina räntekostnader, eftersom de baseras på hur stort lån du har.
- Varför ska jag amortera?
Att amortera på sitt bolån är bra för din egen ekonomis skull. När du betalar tillbaka på lånet gör amorteringen att din skuld blir lägre. Du minskar också dina räntekostnader på sikt eftersom räntan du betalar baseras på storleken på ditt lån.
På så sätt får du en större trygghet om bostadspriserna skulle falla, eller om din ekonomiska situation skulle försämras. Det skapar dessutom utrymme för att kunna ta nya lån för till exempel renovering av bostaden. Du måste alltid minst amortera lånen enligt amorteringskraven.
- Hur gör jag en extraamortering på mitt bolån med rörlig ränta?
Har du ett bolån med 3 månaders bunden ränta* (vårt rörliga räntealternativ) kan du extraamortera när som helst under lånets löptid, helt utan extra kostnad. Har du ett bolån med bunden ränta kan du också extraamortera på lånet.
Om du gör extraamorteringen i samband med att räntebindningstiden på lånet löper ut är det kostnadsfritt. Väljer du att extraamortera vid någon annan tidpunkt under lånets löptid kan du behöva betala så kallad ränteskillnadsersättning.
*Räntebindningstiderna på våra bolåneräntor är cirkatider. Räntebindningstidens slutliga längd styrs av längden på vår upplåning. En 3-månaders bunden ränta innebär att räntan ändras ungefär var tredje månad.
- Hur hänger begreppen amortering, skuldkvot och belåningsgrad ihop?
Skuldkvot och belåningsgrad är centrala begrepp som båda spelar avgörande roll för hur mycket du måste amortera per år på ditt bolån:
- Genom att dela ditt bolån med värdet på din bostad får du fram din belåningsgrad. Amorteringskravet innebär att alla nya bolån ska amorteras om belåningsgraden överstiger 50 procent. Belåningsgraden räknas på alla lån i samma bostad, och amorteringen blir 1 respektive 2 procent av den totala låneskulden.
- Din skuldkvot berättar hur stora lån du har i förhållande till din inkomst. Du räknar ut den genom att dela alla dina bolån med din/hushållets årliga bruttoinkomst (inkomst före skatt). Om din skuldkvot är större än 4,5 måste du, utöver reglerna kopplat till din belåningsgrad, amortera ytterligare 1 procentenhet av lånebeloppet.
- Hur räknar jag ut min skuldkvot?
Skuldkvoten räknar du ut genom att dela ditt bolån med din/hushållets årliga bruttoinkomst (inkomst före skatt). Som bruttoinkomst räknas förutom lön även barn- och studiebidrag. Om skuldkvoten är större än 4,5 behöver du amortera 1 procentenhet extra på ditt lån.
Exempel: Anna och Lucas tjänar tillsammans 720 000 kronor före skatt per år och har ett bolån på totalt 3 500 000 kronor. Deras skuldkvot är 3 500 000/720 000 = 4,86. Anna och Lucas har alltså en skuldkvot som överstiger 4,5 och behöver därför amortera ytterligare 1 procentenhet på hela sitt bolån.
- Hur räknar jag ut min belåningsgrad?
Belåningsgraden räknar du ut genom att dela ditt bolån med värdet på din bostad.
Exempel: Anna och Lucas bostad är värd 5 500 000 kronor och de har ett bolån på totalt 3 500 000 kronor. Deras belåningsgrad är 3 500 000/5 500 000 = 63,6 %.
- Sänks mitt amorteringsbelopp automatiskt när lånet understiger någon av gränserna för amorteringskravet?
Nej, din amortering ändras inte automatiskt om du betalat av lånet till någon av gränserna för amorteringskravet. Ibland vill man fortsätta amortera enligt den ursprungliga planen. Men om du vill sänka din amortering kan du boka rådgivning för att få hjälp.
- Hur påverkas amorteringsgraden om jag höjer mitt bolån?
Om du väljer att höja ditt bolån, exempelvis för att bekosta en renovering, beräknas amorteringsgraden på den totala skulden, alltså inte bara utökningsbeloppet.
Det finns också en alternativ regel som gör det möjligt att amortera tilläggslånet på 10 år. Alla som har ett lån på sin bostad innan den 1 mars 2018 har möjlighet att använda alternativregel istället för huvudregel.
- Kan jag omvärdera min bostad för att sänka min amortering?
För dig som köpt nytt boende eller tagit nya lån efter den 1 juni 2016, och vill omvärdera din bostad för att sänka amorteringsgraden, gäller 5-årsregeln. Den innebär att du tidigast får göra en omvärdering fem år efter du köpt bostaden eller tagit nya lån, och därefter löpande vart femte år.
Här kan du läsa mer om reglerna kring att omvärdera din bostad.
- Finns det något sätt att slippa amortera?
Om det finns särskilda skäl kan du beviljas amorteringsfrihet under en begränsad period. Det handlar då om tillfällen där din ekonomiska situation har försämrats väsentligt, exempelvis vid arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa, föräldraledighet eller studier under kortare tid.
Undantagen är inte generella utan prövas från fall till fall. Det lägre amorteringsbeloppet eller amorteringsfriheten ska vara tidsbegränsad. Sedan görs en ny prövning om de särskilda skälen kvarstår, annars återgår lånet till ordinarie amortering enligt rådande amorteringskrav.
.svg)
