Amortering – att betala tillbaka på lån

Q: Hur påverkas amorteringsgraden om jag höjer mitt bolån?

Om du väljer att höja ditt bolån , till exempel för att bekosta en renovering, beräknas amorteringsgraden på den totala skulden. Alltså inte bara utökningsbeloppet. Det finns också en alternativ regel som gör det möjligt att amortera tilläggslånet på 10 år. Alla som har ett lån på sin bostad innan den 1 mars 2018 har möjlighet att använda alternativregel istället för huvudregel.

Vad är amortering?

Amortering är det belopp man betalar av på sitt lån vid varje betalningstillfälle. Amorteringen betalas tillsammans med räntan, oftast enligt den plan man har satt upp, månadsvis eller kvartalsvis.

Amortering förknippas oftast med bolån, som den här sidan fokuserar på. Men du behöver även amortera på andra typer av lån, som till exempel privatlån och billån.

Olika typer av amortering

Den vanligaste formen av amortering kallas för rak amortering. Då amorterar man samma belopp vid varje betalningstillfälle, under hela lånets löptid. I takt med att man amorterar minskar också ens räntekostnader, eftersom de baseras på hur stort lån man har.

En annan form av amortering är annuitetslån. Det innebär att du betalar samma totalbelopp (ränta plus amortering) varje månad. Skulden minskar långsammare än om du har ett lån med rak amortering.

Hur mycket måste jag amortera?

Så fungerar amorteringskravet

Varför ska jag amortera?

I Sverige finns ett amorteringskrav som bestämmer hur mycket du ska amortera på ditt bolån varje år. Hur mycket du ska amortera bestäms av bolånets storlek i förhållande till bostadens värde (belåningsgraden).

Genom att amortera minskar du din totala skuld över tid. Det innebär att du blir mindre sårbar för räntehöjningar och ekonomiska förändringar. Du förbättrar också din kreditvärdighet och kan minska din ekonomiska oro.

Amortering minskar din skuld och sänker din räntekostnad

När du betalar tillbaka på lånet gör amorteringen att din skuld blir lägre. Du minskar också dina räntekostnader på sikt, eftersom räntan du betalar baseras på storleken på ditt lån.

På så sätt får du en större trygghet om bostadspriserna skulle falla, eller om din ekonomiska situation skulle försämras. Det skapar dessutom utrymme för att kunna ta nya lån, till exempel om du vill renovera.

Vanliga frågor om amortering

Hur gör jag en extraamortering på mitt bolån?

Har du ett bolån med 3 månaders bunden ränta* (vårt rörliga räntealternativ) kan du extraamortera när som helst under lånets löptid, helt utan extra kostnad. Har du ett bolån med bunden ränta kan du också extraamortera på lånet.

Om du gör extraamorteringen i samband med att räntebindningstiden på lånet löper ut är det kostnadsfritt. Väljer du att extraamortera vid någon annan tidpunkt under lånets löptid kan du behöva betala så kallad ränteskillnadsersättning.

*Räntebindningstiderna på våra bolån är cirkatider. Räntebindningstidens slutliga längd styrs av längden på vår upplåning. En 3-månaders bunden ränta innebär att räntan ändras ungefär var tredje månad.

Kan jag omvärdera min bostad för att se om jag kan sänka min amortering?

Du får tidigast göra en omvärdering fem år efter du köpt bostaden eller tagit nya lån, och därefter löpande vart femte år. Har du gjort en omfattande renovering kan du göra en omvärdering tidigare än så.

Här kan du läsa mer om reglerna kring att omvärdera din bostad.

Hur påverkas amorteringsgraden om jag höjer mitt bolån?

Om du väljer att höja ditt bolån, till exempel för att bekosta en renovering, beräknas amorteringsgraden på den totala skulden. Alltså inte bara utökningsbeloppet.

Det finns också en alternativ regel som gör det möjligt att amortera tilläggslånet på 10 år. Alla som har ett lån på sin bostad innan den 1 mars 2018 har möjlighet att använda alternativregel istället för huvudregel.

Ska jag amortera mer eller investera mina pengar istället?

Många väljer att amortera extra på sitt bolån – det vill säga amortera mer än de egentligen behöver enligt amorteringskravet. Vissa anser att det är skönt att betala av så mycket som möjligt på ditt bolån. På så vis är man inte är för högt belånad om boräntorna stiger.

Frågan om vad som är bäst, att amortera extra eller spara pengarna, är individuell. Med mer pengar sparade har du större möjligheter att bekosta till exempel nödvändiga renoveringar eller förbättringar av din bostad. Tänk också på att du bara får bara höja ditt bolån till 80 % av bostadens värde, så om ditt nuvarande lån ligger över den gränsen bör du tänka till. Då kanske du hellre vill ha en buffert och inte tvingas ta dyrare konsumtionslån för oförutsedda utgifter.

Vår privatekonom Anders Stenkrona guidar dig igenom hur du kan tänka när det kommer till att amortera eller spara.