När passar det bättre att amortera extra?

Privatekonomen Anders Stenkrona förklarar

Historiskt sett har det lönat sig att investera pengarna på börsen istället för att amortera extra. Det beror på att aktiemarknadens utveckling har varit högre än bolåneräntan. Även om du fått lägre räntekostnader när du amorterat, har värdeökningen av investeringar på börsen varit högre än minskningen av räntekostnaderna. Om bolåneräntan är hög, är valet att välja börsen framför att amortera inte längre lika självklart. 

Vår privatekonom Anders Stenkrona förklarar varför amortering kan vara en god idé om du kan få ned belåningsgraden till en lägre nivå. 

Anders Stenkrona, privatekonom på Nordea

Anders Stenkrona sofa smiling small

Om du har höga bolån och kan få ned belåningsgraden

– Om du har pengar sparade och kan göra en större amortering så att du sänker din belåningsgrad, kan det vara vettigt att amortera, resonerar Anders Stenkrona. Om du har en belåningsgrad på över 70 % säger amorteringskravet att du ska amortera 2 % av ditt bolån per år. Ligger din belåningsgrad på mellan 50 % till 70 % , är amorteringskravet istället 1 %.

Att lyckas sänka sin belåningsgrad så pass mycket att man kommer ned en nivå kan vara en utmaning. Även om du väljer att amortera lite extra, kan det ändå bli så att du ligger kvar på samma belåningsgrad. 

– Både amortering och investering är långsiktiga strategier. Ett par månaders extra amortering spelar ganska liten roll för din löpande månadskostnad. Det är först när du kan sänka din belåningsgrad betydande som det kan göra en större skillnad, säger Anders och fortsätter:

– Vilket alternativ du väljer är i slutändan upp till dig. Men om du inte har en buffert för oförutsedda händelser, rekommenderar vi att du placerar pengar du har över på ett sparkonto. Då bygger du upp ett kortsiktigt sparande, istället för att amortera. 

Hur mycket kan du sänka din belåningsgrad?

Amorteringskravet gäller alla bolån tagna efter 1 juni 2016, som har en belåningsgrad på över 50 %. Hur stort amorteringsbeloppet blir bestäms av bolånets storlek i förhållande till bostadens värde (belåningsgraden). 

Det här säger amorteringskravet:

  • Har du en belåningsgrad som ligger över 50 % till och med 70 % behöver du amortera 1 % av ditt bolån per år.
  • Om din belåningsgrad är över 70 % amorterar du 2 %.

Du som har bolån tagna före den 1 mars 2018 och utökar ditt bolån, kan välja att amortera det nya lånet enligt alternativregeln. Det innebär att du amorterar det nya lånet på tio år.

Omfattas du av det skärpta amorteringskravet?

Den 1 april 2026 slopades det skärpta amorteringskravet. Har du en skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten, behöver du inte längre amortera 1 % extra per år.

Om du tidigare omfattats av det skärpta amorteringskravet och nu vill sänka din amortering ansöker du i appen eller nätbanken via Tjänster > Bolån > Ändra amortering. Ange orsaken "Borttag av skärpt amorteringskrav".

Fördelar med att amortera

  • Du förbättrar din belåningsgrad. Det gör att du skyddar dig ekonomiskt om räntan skulle höjas, eller om din bostad skulle minska i värde. 

  • Att amortera är ett tryggt, långsiktigt sätt att minska din exponering mot räntehöjningar. På så vis blir dina kostnader förhoppningsvis inte blir lika höga senare i livet – till exempel när du går i pension.

Fördelar med att spara

  • Om du tror att aktiemarknadens utveckling kommer vara högre än bolåneräntan på lång sikt, kan det vara klokt att investera pengarna på börsen.
  • Pengarna blir inte bundna i bostaden. Om du skulle behöva extra pengar kan du alltid sälja fonder eller aktier.

Du som kommit under amorteringsgränsen

Om du kommit under amorteringsgränsen och alltså inte måste amortera varje månad, kan du välja mellan att

  • fortsätta amortera samma belopp som tidigare
  • investera de pengar du får över i ett sparande på börsen.

Vilket alternativ du väljer är upp till dig, men tänk på var du tror att dina pengar ger mest värde. Historiskt sett har det lönat sig att investera pengarna på börsen jämfört med att amortera. Det beror på att aktiemarknadens utveckling har varit högre än bolåneräntan.

Riksbanken förväntar sig en långsiktig styrränta på runt 2,5 procent. Det innebär att bolåneräntan långsiktigt förväntas hamna strax över den nivån. Över de senaste 30 åren har aktiemarknaden i Sverige haft en genomsnittlig avkastning på mellan 7 till 10 procent per år. 

Historisk avkastning är ingen garanti

Det må historiskt sett ha visat sig lönsamt att investera i fonder och aktier. Men vill vi påminna om att det alltid tillkommer en viss risk när man investerar i värdepapper. Bara för att en fond eller aktie har gått bra historiskt, finns det ingen garanti för att den ska ge bra avkastning framöver.

Värdet på dina värdepapper kan både öka och minska. Det är inte säkert att du får tillbaka alla pengar du har satt in.

Kontakta oss