Låna till bostadsrätt

För att köpa en bostadsrätt behöver de allra flesta ta ett lån. Ett bostadsrättslån är ett bolån där bostadsrätten du köper fungerar som säkerhet. Hur mycket du får låna beror på flera faktorer. Din nuvarande inkomst, hur mycket du kan lägga i egen kontantinsats samt bostadsrättens pris har alla en påverkan. 

Du äger inte bostadsrätten – bara rätten att bo där

Till skillnad från när du köper hus, blir du inte ägare av bostadsrätten du köpt. Du blir istället ägare av en andel av bostadsrättsföreningen. Föreningen behöver därför godkänna din ansökan om att bli medlem i samband med köpet.  

Skaffa lånelöfte innan du går på visning

Innan du börjar gå på visningar är det bra att ha ett lånelöfte redo. Många mäklare kräver nämligen att du har ett lånelöfte för att kunna delta i en budgivning. Med ett lånelöfte hos oss vet du hur mycket du kan få låna till en bostadsrätt. När du sedan har köpt din nya bostad omvandlar du enkelt ditt lånelöfte till ett bostadsrättslån.

1. Kontantinsats

Du kan som mest låna 90 % av bostadens marknadsvärde genom ett bolån. Resterande 10 % består av kontantinsatsen som du själv behöver finansiera. Kontantinsatsen kan exempelvis bestå av sparade pengar, vinst från en tidigare bostadsförsäljning eller andra egna medel. Det är viktigt att ha finansieringen klar innan du börjar buda på en bostad.

2. Kontrollera föreningens ekonomi

Är det något särskilt som sticker ut i bostadsrättsföreningens ekonomi? Fråga gärna din mäklare vad det beror på och om planen framåt. Titta på månadsavgiften, föreningens skuldsättning och den senaste årsredovisningen. Kontrollera om det är en äkta eller oäkta bostadsrättsförening samt om föreningen äger marken eller har tomträtt.

Ta även reda på vilka större renoveringar som nyligen har genomförts och om det finns planerade underhålls- eller renoveringsprojekt framöver. Större investeringar kan påverka föreningens ekonomi och i förlängningen leda till höjda månadsavgifter. Ett bra nyckeltal att titta på är föreningens skuld per kvadratmeter, särskilt i jämförelse med liknande föreningar i området.

3. Tillkommande kostnader

När du köper en bostadsrätt tillkommer fler kostnader än kontantinsatsen och bolånet, med ränta och amortering. Du behöver även räkna med månadsavgiften till föreningen samt löpande driftskostnader som hemförsäkring, hushållsel, bredband och eventuella kostnader för parkering eller förråd. 

I samband med köpet kan även överlåtelseavgift och pantsättningsavgift tillkomma. Vem som ansvarar för dessa avgifter regleras vanligtvis i föreningens stadgar. Det är också klokt att ha en ekonomisk buffert för oförutsedda utgifter efter inflyttning.

4. Medlåntagare

Att ansöka om bolån tillsammans med en annan person är vanligt, särskilt mellan sambor eller makar. Som medlåntagare ansvarar ni gemensamt för lånet, vilket innebär att banken kan kräva hela skulden av vilken låntagare som helst om betalningarna uteblir.

Om medlåntagarna också äger bostaden brukar ränteavdraget normalt fördelas utifrån ägarandelarna. När exempelvis föräldrar hjälper ett barn att köpa bostad genom att vara medlåntagare kan andra upplägg vara aktuella. Det är därför viktigt att tydligt komma överens om ansvar, ägande och kostnadsfördelning redan från början.

5. Köpa eller sälja först – vad är bäst?

Det finns både för- och nackdelar med att sälja respektive köpa först. Bostadsmarknadens läge kan påverka både försäljningstid och slutpris.

Att sälja först innebär att du vet exakt hur mycket kapital du har att använda till nästa bostad. Det minskar den ekonomiska osäkerheten men kan samtidigt skapa tidspress att hitta ett nytt boende innan tillträdet till den sålda bostaden.

Att köpa först innebär att du säkrar ditt nästa boende innan du säljer det nuvarande. Nackdelen är att du kan behöva bära kostnader för två bostäder under en period om försäljningen drar ut på tiden. Om du köper först bör du räkna med ett realistiskt värde på din nuvarande bostad. Se också till att din ekonomi klarar av att bostaden säljs för mindre än du hoppas på.

Det kan också vara värt att diskutera möjligheten till ett tillfälligt överbryggningslån med banken om du behöver tillgång till kapitalet från din nuvarande bostad innan försäljningen är slutförd.