Kapitalförsäkring och Investeringssparkonto (ISK) är båda två sparformer där du kan investera i fonder, aktier eller andra värdepapper. Här reder vi ut vad som skiljer dem åt, och hjälper dig med vilket sparande du ska välja.
Kapitalförsäkring och ISK har mycket gemensamt. Båda sparformerna låter dig investera i fonder och aktier på ett enkelt sätt. Och du schablonbeskattas på båda två, vilket innebär att du inte behöver betala skatt varje gång du säljer med vinst.
Men det finns några viktiga skillnader som är bra att hålla koll på innan du börjar spara.
I tabellen ser du skillnaderna mellan ISK och kapitalförsäkring. Fortsätt läsa för mer detaljerad information om vad som skiljer sparformerna åt.
| Händelse | Kapitalförsäkring | Investeringssparkonto |
|---|---|---|
| Beskattning | Schablonskatt som dras direkt från försäkringen | Schablonskatt som betalas på deklarationen |
| Utbetalning | Pengarna är låsta i 1 år. Därefter kan du ta ut pengar med automatiska utbetalningar eller engångsuttag. | Möjligt att ta ut pengarna från dag 1. Ingen möjlighet till automatiska utbetalningar, endast engångsuttag. |
| Rösträtt på bolagsstämma | Nej | Ja |
| Dödsfall | Öronmärk pengarna med ett förmånstagarförordnande. | Öronmärk pengarna med ett testamente. |
| Återbetalningsskydd | Ja, 101 % av försäkringens värde betalas ut vid dödsfall | Pengarna betalas ut till dödsboet eller enligt testamente |
| Källskatt på utländsk aktieutdelning | Vi ansöker om återbetalning av källskatten åt dig. Den del som täcks inom dubbelbeskattningsavtal återförs efter ca 2 månader från utdelningsdagen. | Du behöver själv ta upp källskatten i din deklaration året efter utdelningen. |
| Nordea-aktien | Du kan inte äga Nordea-aktien | Du kan äga Nordea-aktien |
| Insättning/uttag av nya pengar | Sker inom några timmar | Sker i realtid |
| Köp av värdepapper | Enligt värdepapperslistan (pdf, 155 KB)Öppnas i nytt fönster | Ingen begränsning. Värdepappret behöver bara vara noterat på börsen. |
Både ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas årligen. Det betyder att du inte behöver betala någon skatt varje gång du säljer en fond eller aktie med vinst. Istället betalar du en fast summa i skatt varje år, som 2020 är 0,375 procent av kontots värde.
Skillnaden är att i en kapitalförsäkring dras schablonskatten direkt från försäkringen och behöver därför inte deklareras. Schablonskatten på ett ISK betalas via deklarationen. Den redovisas dock automatiskt, så du behöver bara kolla igenom deklarationen och godkänna den precis som vanligt.
Med en kapitalförsäkring kan du själv bestämma hur, och i vilken takt, dina pengar betalas ut. Du kan till exempel välja att få ett extra tillskott till pensionen varje månad. Eller bestämma att ditt barn får en utbetalning när hen fyller 18, 25 och 30 år.
Sparar du i ett ISK behöver du istället aktivt sälja av hela, eller delar av, ditt innehav om du vill få ut pengarna.
Väljer du att spara i en kapitalförsäkring är pengarna låsta på kontot under det första året. Men du kan fortfarande ändra i ditt månadssparande under tiden. På ett ISK kan du när som helst ta ut hur mycket du vill. Du har då pengarna på kontot inom 3-5 bankdagar.
En annan viktig skillnad mellan ISK och kapitalförsäkring är när du investerar i aktier. Om du sparar i aktier i en kapitalförsäkring står Nordea tekniskt sett som ägare av aktien. Det innebär att du inte har någon rösträtt på bolagsstämman. Har du istället dina aktier på ett Investeringssparkonto äger du aktien själv, och har därför rätt att rösta.
Med både ett Investeringssparkonto och en kapitalförsäkring kan du öronmärka pengarna till en förmånstagare om du skulle avlida. Sparar du i en kapitalförsäkring använder du ett förmånstagarförordnande, som du fyller i och skickar in till oss. Det här är till exempel viktigt när du sparar pengar till barn.
Ladda ner förmånstagarförordnande (pdf, 631 KB)Öppnas i nytt fönster
För att öronmärka pengarna på ett ISK behöver du istället skriva ett testamente. Ta hjälp av en jurist hos till exempel våra samarbetspartners LexlyÖppnas i nytt fönster eller Familjens juristÖppnas i nytt fönster.
I din kapitalförsäkring ingår ett så kallat återbetalningsskydd, som betalas ut om du skulle avlida. Skyddet innebär att om du går bort, betalas det ut en summa till förmånstagaren. Summan motsvarar 1 procent av pengarna i din kapitalförsäkring.
När du köper och säljer aktier finns det några skillnader beroende på om du har en Kapitalförsäkring eller ett ISK. En av dem gäller källskatten.
Källskatt är den skatt du behöver betala på en utländsk aktieutdelning. Källskatten tillfaller det land där företaget du har aktien i är placerat, och ligger vanligtvis på 15 procent.
Har du ditt sparande i vår kapitalförsäkring så ansöker vi om återbetalning av källskatten åt dig. Den del som täcks inom dubbelbeskattningsavtal återförs efter ca 2 månader från utdelningsdagen. Sparar du däremot på ett ISK behöver du själv ta upp källskatten på deklarationen, för att få tillbaka pengarna. Läs mer om hur du gör på Skatteverkets webbplatsÖppnas i nytt fönster.
.svg)