Chatta med oss Öppnas i nytt fönster

Vad är effektiv ränta och varför är det viktigt att veta?

Den effektiva räntan visar alltid den totala kostnaden för ett lån inklusive alla dolda avgifter. Därför ska du alltid titta på den effektiva räntan när du jämför olika lån.

Effektiv ränta används för att visa din egentliga lånekostnad

Med effektiv ränta kan du se lånets totala kostnader i procent. Summan av alla räntor, avgifter eller andra kostnader räknas med i effektiva räntan. Man kan jämföra det med att använda kilopriset istället för pris per styck.

I marknadsföring för olika lån lyfts ofta den nominella räntan fram med resultatet att kostnaden för lånet kan framstå som lägre än den i praktiken blir. 

Utöver den nominella räntan finns ofta omkostnader som uppläggningsavgift och aviavgift. Eftersom avgifterna kan vara mycket höga ska du alltid titta på den effektiva räntan för att veta vad din verkliga kostnad för lånet blir. I reklam göms ibland den effektiva räntan i det finstilta, men den måste alltid anges.

Exempel på effektiv ränta 

Det är lätt att överraskas över hur stor skillnaden är mellan den nominella och den effektiva räntan.

Exempel 1: En butikskredit på 3000 kr till 0 % procent nominell ränta med 12 månaders återbetalningstid, 399 kr uppläggningsavgift och 29 kr aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 62,25 %. 

Exempel 2: Ett butikskredit på 8000 kr till 0 % procent nominell ränta med 12 månaders återbetalningstid, 399 kr uppläggningsavgift och 29 kr aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 19,17 %. 

Det som verkar vara billiga lån kan i själva verket ha en oväntad lånekostnad. Eftersom den effektiva räntan räknas på årsbasis blir den högre med en kortare låneperiod. Därför kan det som marknadsförs som billiga lån ha en effektiv ränta på flera hundra procent.

Butikskrediter kan påverka din möjlighet till andra lån

Som visat påverkar höga uppläggnings- och aviavgifter den effektiva räntan. En till sak att tänka på är att flera olika butikskrediter kan påverka din möjlighet att få ett annat lån. Säg att du beviljas 10 000 kr i kredit i tre olika butiker och att du nyttjar 1000 kr av krediten i varje butik. En kreditupplysning visar sen att du har lån på 30 000 kr trots att du bara köpt varor för 3000 kr. Om du har krediter du inte använder, kontakta företaget och avsluta krediterna.

Samla lån och krediter

Om du redan har många olika småkrediter är det bra att samla dina krediter till ett enda Privatlån och få bättre koll på dina månadskostnader. Över tid kan även din kreditvärdighet förbättras, vilket innebär att du förbättrar dina förutsättningar att få ett större lån om du till exempel vill köpa bostad eller bil i framtiden.

Hur räknas effektiv ränta ut?

Effektiv ränta räknas ut med en komplicerad formel som bland annat tar hänsyn till storleken på krediten, när de olika kreditutnyttjandena sker, storleken på återbetalningen m.m. Läs mer om effektiv ränta på Konsumenternas hemsidaÖppnas i nytt fönster.

Olika typer av lån

Det är flera aspekter som du bör överväga när du ska ta ett lån. Förstås är kostnaden för ditt lån en sådan, men det finns också mer att ta ställning till. Med till exempel en kontokredit får du flexibilitet eftersom du bara betalar ränta på det belopp du använder. Ett privatlån möjliggör ett större lånebelopp utan säkerhet. Läs mer om olika typer av lån nedan.

Kontokredit

Kontokredit är ett smidigt lån som aktiveras efter dina behov. Kontokrediten ger dig en buffert om något oförutsett inträffar eller om det uppstår ett förmånligt köptillfälle.

Läs mer om kontokredit

Privatlån

Passar dig som lånar minst 10 000 kronor och vill betala tillbaka över längre tid.

Läs mer om privatlån